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支付公司被投诉举报!这8种违规情况监管重视
  • 作者:通易付Plus电签PO
  • 发表时间:2020-05-08 22:57
  • 来源:通联支付|通易付Plus电签




  2019年,中国支付清算协会(以下简称协会)举报中心共接到举报12000余件,同比下降18.4%;受理举报8000余件,同比下降12.7%;完成举报调查8200余件,对违规会员单位分别实施警告、约谈高管、责令整改等自律惩戒措施。
 
  为进一步发挥举报奖励工作对市场主体的警示作用,促进支付市场规范健康发展,现将协会近两年调查处理的举报案例中,性质较为严重、举报次数较多及涉及新型业务的违规案例类型予以公布。请各会员单位对照举报案例反映的问题,认真开展自查,严格规范经营。自2021年起,协会将对违规举报较多、整改不力的单位在行业内进行通报,并报送监管部门。

 
案例1:支付机构超地域范围经营
  [基本情况]协会通过举报调查发现,部分支付机构支付业务许可证载明业务类型为特定区域内银行卡收单,但在开展条码支付业务时,超出业务许可的地域范围发展线下实体特约商户,涉及商户多者有近百家。
  [案例分析]支付机构超出其支付业务许可证载明的业务覆盖范围拓展商户,违反了《非金融机构支付服务管理办法》第十七条“支付机构应当按照《支付业务许可证》核准的业务范围从事经营活动,不得从事核准范围之外的业务……”的规定。
  [风险提示]支付机构要严格按照支付业务许可证核准的业务类型、业务覆盖范围开展支付业务,严禁超范围经营。支付机构为实体特约商户和网络特约商户提供条码支付收单服务的,应当分别取得银行卡收单业务许可和网络支付业务许可。对业务类型为银行卡收单的支付机构来说,只能在支付业务许可证核准的业务覆盖范围内为实体特约商户提供收单服务,并应履行本地化经营、商户定期巡检等责任。

 
案例2:收单核心业务外包
  [基本情况]协会通过举报调查发现,部分收单机构将收单业务交易处理、资金结算等核心业务委托外包服务商处理。个别外包服务商甚至挪用商户结算资金,导致大量商户结算资金未到账。
  [案例分析]收单机构将交易处理、资金结算等业务交由外包服务商完成,违反了《银行卡收单业务管理办法》第三十五条“收单机构应当自主完成特约商户资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、资金结算、风险监测、受理终端主密钥生成和管理、差错和争议处理等业务活动”之规定。
  [风险提示]外包是银行卡收单机构普遍采用的业务模式。实践中,部分收单机构出于快速拓展业务等需要,放松对外包服务商的准入和管理,甚至违规将核心业务交由外包服务商完成,极易产生资金结算风险,严重扰乱收单市场秩序。
  为此,各收单机构应当完善本机构的收单业务外包管理制度,强化自身作为收单业务主体的管理责任,自主完成特约商户资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、资金结算、风险监测、受理终端主密钥生成和管理、差错和争议处理等业务活动。同时,收单机构应加强外包业务管理,选择符合一定专业背景和内部治理水平的外包机构,禁止外包机构转让、转包业务,并通过定期现场检查等方式控制外包业务风险。

 
案例3:特约商户挪用网络支付接口
  [基本情况]协会通过受理涉及特约商户将网络支付接口转卖或挪用至赌博等非法网站的举报案件发现,不法商户利用接口包装方式,将其他商户或自身的非法交易信息伪装成正常交易信息上送收单机构,完成资金结算。相关资金交易记录显示,部分商户入金交易特征与其经营范围明显不符,但收单机构未及时识别商户实际经营内容与其经营范围不符。
  [案例分析]收单机构的特约商户将网络支付接口挪用至非法外汇交易平台,收单机构落实商户管理和交易监测职责不到位,未及时识别商户实际经营内容与登记的经营范围不符,违反了《银行卡收单业务管理办法》第二十条“收单机构应当建立特约商户检查制度,明确检查频率、检查内容、检查记录等管理要求,落实检查责任”和第二十二条“收单机构应当建立收单交易风险监测系统,对可疑交易及时核查并采取有效措施”的要求。
  [风险提示]实践中,部分收单机构对网络特约商户和网络支付接口管理不到位,未能采取有效措施和技术手段对特约商户交易情况进行监测和核查,给特约商户挪用网络支付接口带来可乘之机,并引发大量客户投诉和举报。为防范此类风险,各收单机构要按照“了解你的客户”的要求,加强对特约商户的准入管理;要完善交易风险监控模型和系统,进一步强化对特约商户的交易监测;要采取有效检查措施和技术手段对网络特约商户经营内容和交易情况进行检查,及时识别问题商户并采取有效限制措施,防止网络支付接口被非法挪用。

 
案例4:特约商户挪用收款码
  [基本情况]协会通过受理涉及挪用收款码为赌博等非法网站提供收款的举报案件发现,外包服务商和特约商户将收款码转接、挪用至赌博等非法网站,将赌博等非法交易包装成话费充值等正常交易订单,完成支付。
  [案例分析]特约商户收款码被用于为赌博网站收款,收单机构落实商户管理和交易监测职责不到位,未及时识别商户实际经营内容与登记的经营范围不符,违反了《银行卡收单业务管理办法》第二十条“收单机构应当建立特约商户检查制度,明确检查频率、检查内容、检查记录等管理要求,落实检查